房貸負擔10年暴增多少？官方數據看購屋族真實壓力

全國銀行房貸餘額從2015年底的6.1兆元，衝上2026年6月的11兆8126.52億元，十年間將近翻倍。內政部的房貸負擔率統計則繞了一圈：2016年第4季是38.34%，2024年第4季一度衝上10年最高的46.62%，2025年第4季緩降至40.75%，數字接近十年前但仍高出一截，購屋族實際要扛的貸款金額比十年前重得多。

房貸餘額十年將近翻倍，6月再創新高

根據中央銀行統計，全國銀行房貸餘額2015年底為6.1兆元，2018年底增至7兆元，2020年底8兆元，2022年底9.4兆元，2023年底突破10兆元，2024年底達到11兆元，其中2024年單年就暴增1.05兆元，是9年來增速最快的一年，央行也因此出手要求銀行自主管理不動產貸款總量。到了2026年6月，全國銀行房貸餘額續創新高，來到11兆8126.52億元，年增率4.36%，央行判斷這波增溫與育有未成年子女家庭最高可貸1500萬元的財政部青安貸款3.0新制8月上路有關，不少購屋族選擇在新制實施前搶先申貸，帶動房貸需求回升。

房貸負擔率一度飆破46%，現緩降回十年前附近水準

內政部不動產資訊平台的房價負擔能力統計顯示，2016年第4季全國房貸負擔率為38.34%、房價所得比9.32倍。這個數字之後逐年墊高，根據央行第20期金融穩定報告，全國房貸負擔率在2024年第3季衝上46.8%的高點，之後才逐季緩降到2025年第4季的40.75%；房價所得比則在2025年第4季降回9.32倍，與十年前的數字幾乎相同，已連續5季減輕。

房價所得比打回十年前水準，不代表購屋族的實際負擔也回到原點。同樣是第4季比較，2025年的房貸負擔率40.75%仍比2016年的38.34%高出2.41個百分點，而且十年之間經歷過一段負擔率衝上46%以上的階段，購屋族在那幾年扛的月付金壓力遠比現在或十年前都重。

聯徵中心：三年扛貸多180萬元，坪數卻縮水

內政部的房貸負擔率是用20年期、七成貸款成數推算的理論值，聯徵中心的資料則是銀行實際核貸的數字，兩者對照能看出更具體的變化。聯徵中心統計，2026年第1季全體申貸案件平均授信額度達1,086萬元，房價鑑估值1,546.6萬元，較2023年第1季（新青安上路前）的905.9萬元，三年間多扛了180萬元。同一份資料也顯示，這三年間平均房貸利率從2.07%升到2.46%、創2009年有統計以來單季新高，貸款成數從72.5%降到71%，購屋坪數反而縮小了1.5坪，等於購屋族拿更小的房子，扛更重的貸款。

年收入較低的族群壓力更明顯。聯徵中心資料顯示，年收入60萬元以下的小資族，2026年第1季平均房貸金額為877萬元，比前一年同期的790萬元多借了87萬元，核貸成數達74.72%；六都之中，台北市購屋門檻最高，平均鑑估值2,532萬元、平均貸款額1,705萬元。

對現在考慮購屋的人代表什麼

三份官方統計合起來看，全國房貸負擔率雖然從2024年的高點緩降，但仍未回到十年前的水準，房貸餘額與平均貸款金額都持續墊高，購屋族要準備的自備款與月付金負擔比十年前更重。對現在考慮進場的人來說，比對房價所得比或負擔率的全國平均數字更實際的做法，是直接拿聯徵中心公布的地區別平均貸款金額與鑑估值，對照自己鎖定的區域與坪數，估算實際月付金占月收入的比重，而不是只看新聞標題上的一個全國數字。留意各縣市差異也很重要，同樣是六都，台北市的負擔率是全國平均的1.5倍以上，桃園、台南等地則相對輕鬆。

常見問題

房貸負擔率是怎麼算出來的？
內政部的房貸負擔率是以「中位數住宅價格×七成貸款成數」推算貸款金額，再用20年期房貸公式算出每月應償還金額，除以家戶月可支配所得得出的比率，屬於理論估算值，不是實際核貸數字，詳見政大不動產研究中心整理的內政部統計。

現在的房貸負擔比十年前更重還是更輕？
用同一季（第4季）比較，2025年全國房貸負擔率40.75%仍高於2016年的38.34%，而且十年間曾在2024年第3季衝上46.8%的高點，央行金融穩定報告顯示目前是從高點緩降，還沒回到十年前更輕鬆的狀態。

聯徵中心的貸款金額統計和內政部的房貸負擔率有什麼不同？
內政部數字是用固定公式推算的理論值，聯徵中心公布的平均授信額度、貸款成數與利率則是銀行實際核貸的資料，兩者計算基礎不同，聯徵中心近期統計顯示實際扛貸金額三年間增加了180萬元，比理論負擔率呈現的變化更貼近購屋族的真實感受。