租屋比買房划算嗎？用居住成本試算方法搞懂怎麼算最省

租屋和買房哪個划算，要看同一間房在同一段期間的居住成本。比較時，把房貸利息、管理費、房屋稅、地價稅與自備款機會成本列入買房端，再和房租、押金機會成本對照，答案才有可比性。想先掌握台灣購屋壓力，可搭配閱讀站內的房貸負擔十年變化整理。

台灣現況先看兩組官方數據

這個切角來自 PTT home-sale 板 2025 年 4 月的一則居住成本討論，原文把租金、貸款利息、持有成本和頭期款機會成本放在同一張試算表。網路討論可用來找漏算項目，個人仍要換成自己的貸款、稅單與租約資料。

主計總處《113年家庭收支調查報告》指出，2024 年平均每戶消費支出約 88.9 萬元，其中住宅服務、水電瓦斯及其他燃料占 24.0%，約每月 1.78 萬元。該項目含自有住宅設算租金與水電燃料，適合看支出結構，不能當成單一物件的市場租金。內政部不動產資訊平台 115 年第 1 季資料顯示，全國房貸負擔率 41.46%、房價所得比 9.47 倍，這是市場指標，不能替代個人試算。

居住成本公式怎麼列

先用月或年為單位，兩邊採相同期間與相同的機會成本率：

選擇	居住成本公式	要填的資料
買房	房貸利息＋管理費＋房屋稅與地價稅＋自有資金機會成本	每月利息、管理費、最近一期稅單、自備款與假設報酬率
租屋	房租＋押金或保留資金的機會成本	月租、押金、可投入資金與假設報酬率

房貸本息攤還的本金會轉成房屋淨值，應在現金流表中另外列出。財政部房屋稅2.0說明指出，房屋稅2.0自 2024 年 7 月 1 日實施，非自住住家採全國歸戶與差別稅率；自住物件也要依用途、設籍與戶數確認稅率。

用一組條件跑一次

假設房屋總價 1,500 萬元，自備款 300 萬元，貸款 1,200 萬元，30 年本息攤還，年利率 2.5%；管理費每月 3,000 元，房屋稅加地價稅先用每月 2,000 元；自備款機會成本率設 2%。以第一年逐月攤還的利息估算，買房居住成本約為每月 2.47 萬元利息＋3,000 元管理費＋2,000 元稅金＋5,000 元機會成本，合計約 3.47 萬元。

若同一間房月租 3 萬元、押金 2 個月，押金 6 萬元以 2%計算，租屋端機會成本約每月 100 元，合計約 3.01 萬元。這組條件下，租屋的月居住成本低約 4,600 元；買方每月另有約 2.27 萬元本金還款，這筆金額會增加房屋淨值，不能直接和租金相減後宣布哪一邊累積資產較多。

最後再做資產比較

若要比較五年或十年後的結果，另開資產表：買方列入期末房價、剩餘房貸、修繕與買賣成本；租方列入保留的自備款、每月差額與投資報酬。房價和租金可用低、中、高三組假設重跑，通勤、坪數與換屋頻率也要分開記錄。

完整拆解利率、稅制、人口和持有成本時，也可參考站內的房地產持有成本與利率稅制整理。這套方法的用途是把漏掉的成本找出來，讓租屋或買房的選擇回到自己的時間、資金與居住條件。

常見問題

房貸月付金可以直接拿來和房租比較嗎？
月付金包含本金與利息，本金會增加房屋淨值，所以先用利息、管理費與稅金比較居住成本。若要比較每月現金壓力，再把本金還款另列。

租屋的機會成本要怎麼算？
可把押金或暫時保留的資金乘上假設年報酬率，再除以 12 個月。若把頭期款留在手上投資，應放進租屋方的資產累積表，避免同一筆資金在居住成本和資產表重複計算。

內政部房貸負擔率可以套用到自己的家庭嗎？
這項指標用全國中位數住宅價格、標準貸款成數與所得估算，適合觀察市場負擔變化。個人仍要改填實際房價、貸款利率、貸款年限、所得、管理費和稅金。