退休金怎麼算？1200萬元夠不夠看月支出、勞保勞退

退休金怎麼算，第一步是把退休後每月生活費乘上預計退休年數，再扣除勞保、勞退等穩定收入，並把通膨、醫療與長照支出列入。1,200萬元可對應每月花5萬元、退休20年的簡化情境，但政府沒有公告這個數字是所有人的最低門檻；天下雜誌的退休金案例與104職場力的試算示例談到的也是特定假設。

這個題目因一支TVBS NEWS 2026年10月8日的 YouTube 影片重新受到討論。對讀者來說，重點在於把「1,200萬元」拆成每月要花多少、要支應幾年，以及現有退休現金流能補上多少；若要先核對投保薪資和勞保資料，也可參考本站的勞保投保薪資級距與查詢方式。

1,200萬元怎麼算出來

最簡單的算法是「退休後每月支出 × 12個月 × 退休年數」。104職場力舉的例子是每月5萬元、65歲退休、估算到85歲，計算式為5萬元 × 12 × 20年，結果就是1,200萬元；該文也提醒，這種乘法沒有放進通貨膨脹，因此只能當作初步抓數字的方式。

天下雜誌的案例採用另一組假設：40歲、每月投入2.4萬元、持續20年，假設長期報酬率7%，到60歲估算累積約1,200萬元，再以4%提領率換算每年48萬元，並把勞保與勞退每月2萬元列入退休收入。這是個案情境，報酬率、投入期間、提領方式與制度給付都會改變結果，不能直接當成固定投資目標。

把兩篇公開報導放在一起看，1,200萬元的共通點是「每月支出與退休年期的乘積」，不是一個獨立於生活條件之外的標準答案。若每月花費改成4萬元，20年未計通膨的生活費會變成960萬元；每月花費6萬元，則會變成1,440萬元。

退休金要先算自備缺口

試算時可先用下列順序盤點：

1. 列出退休後每月支出：住房、餐食、交通、保險、稅金、孝親或扶養費分開記錄，旅遊、家電汰換與房屋修繕等不定期支出另列。
2. 設定退休年齡與估算年期：例如60歲退休、先估到90歲，代表要支應30年；年期拉長，所需資金也會增加。
3. 扣除穩定收入：把勞保老年年金、勞退月退休金、租金或年金等可預期收入列入，剩下的才是資產要補的缺口。
4. 加回尚未列入的風險支出：通膨、醫療、長照、重大修繕和緊急預備金要分開測試，避免全部壓在日常生活費裡。

用一組純粹的算術示例來看，假設退休後每月要花5萬元、估算20年，未計通膨的總支出是1,200萬元；若可預期的勞保與勞退合計每月2萬元，20年可提供480萬元，資產需要補足的生活費缺口約720萬元。這個720萬元仍未含醫療、長照、投資損益與物價變化。

勞保、勞退要分開查

勞退新制是個人退休金專戶制度。依勞保局說明，適用勞基法的勞工，雇主每月提繳的勞工退休金不得低於工資6%；勞工也可在工資6%範圍內自願提繳。勞工年滿60歲可請領退休金，提繳年資滿15年以上可選擇月退休金或一次退休金，未滿15年則請領一次退休金。

勞保老年給付和勞退個人專戶是不同制度，試算時要分別確認。勞動部的勞保老年給付及勞退月退休金整合試算要求填入出生年度、預計請領年齡、平均投保薪資與保險年資，勞退部分還要填入個人專戶預估本金及收益總額；結果頁也註明，試算金額僅供參考，實際以勞保局核定為準。

若只想查勞退個人專戶，可使用勞保局的個人專戶查詢及試算服務。勞保局列出的管道包括 e化服務系統、勞動保障卡、郵政金融卡與臨櫃查詢；年滿60歲、提繳年資滿15年以上者，系統會同時呈現月退休金與一次退休金試算結果。

本站先前整理過新制勞退基金帳面損益與個人專戶的差異，可用來理解基金波動和個人退休金查詢之間的差別。計算退休缺口時，應以自己的專戶資料和勞保年資為準，不能拿基金整體收益率直接代替個人報酬。

平滑消費要看人生階段，也要留安全邊際

「平滑消費」在退休制度討論中，指的是把工作期間與退休後的收入、儲蓄和支出放在同一條時間軸安排，讓生活水準不要因可預期的退休收入下降而突然失速。IMF的退休制度資料也把消費平滑列為年老收入制度的典型目標之一。

影片提到40至55歲偏重投資自己、55至70歲增加生活支出、70歲後把資源轉向健康與安全。這種分段可作為思考框架，年齡區間和金額仍要回到個人的工作收入、家庭責任、健康狀況、住房與資產配置。勞動部113年5月的勞工生活及就業狀況調查顯示，已規劃退休者平均預計61.2歲；這份調查中，有規劃退休的勞工把勞保老年給付及勞工退休金列為退休生活費來源的平均比重44.4%，儲蓄為22.8%、投資所得為21.1%。

這些數字說明退休收入通常由多個來源組成。實際規劃時，可把支出分成三層：日常固定費用先由穩定現金流支應，彈性消費依資產與市場狀況調整，醫療長照與重大支出另設預備金，並定期更新退休年齡、支出和資產餘額。

讀者可以怎麼開始試算

今天就能先做三張表：第一張記錄最近3至6個月的家庭支出，第二張列出勞保、勞退、存款、投資、租金與保險年金等收入來源，第三張列出退休後可能出現的醫療、長照、房屋修繕和扶養支出。用目前金額估算後，再設定不同的退休年齡、退休年期與物價情境比較。

若算出的資產不足1,200萬元，先回頭看每月支出和可領的制度性收入；若超過1,200萬元，也要檢查退休年期、通膨和醫療預備是否納入。官方試算結果與自備資產缺口放在一起看，才比較能回答「自己要存多少」這個問題。

常見問題

1,200萬元是每個人的退休金最低標準嗎？
不是。1,200萬元常見於每月支出5萬元、退休20年的簡化情境，也可能出現在特定投資報酬率與提領假設的案例中；住房、家庭責任、退休年期、勞保勞退和醫療長照需求不同，結果就會改變。

勞保和勞退要去哪裡查？
勞保老年給付與勞退月退休金可使用勞保局整合試算，勞退個人專戶則可透過勞保局個人專戶查詢及試算確認。實際金額仍以投保薪資、年資、請領條件與勞保局核定結果為準。

平滑消費要怎麼做？
先把工作期間、退休後的固定支出、彈性支出和制度性收入放在同一張時間表，再依退休年齡與預估壽命計算缺口。每當收入、家庭責任、健康或資產餘額改變，就重新檢查支出與現金流假設。