央行放寬房貸限制：這次鬆綁了什麼、對想買房的人代表什麼

央行這次放寬的是自然人第2戶購屋貸款的最高成數上限，從6成調高至7成，並刪除購地貸款須在一定期間內動工的切結期限，措施自2026年9月18日生效。這項修正沒有改動第3戶以上、高價住宅、法人購屋等主要限制，房貸能否核到上限仍由銀行依個案風險與授信條件決定。PTT home-sale板一篇題為「央行放寬房貸，房市就有救了嗎？」的討論，正好反映讀者疑問；若要先看信用管制如何傳到交易與房市，可讀房市信用管制與交易影響的整理。上述政策內容以央行9月17日理監事聯席會議新聞稿為準。

公告這次改了哪些條件

央行修正表把第2戶購屋貸款列為唯一調高成數的住宅貸款項目，6成變7成，且「無寬限期」維持不變。第3戶以上購屋貸款仍是3成、無寬限期；高價住宅與公司法人購屋貸款也仍是3成、無寬限期。購地貸款維持5成、保留1成動工款，申請人仍須提出具體興建計畫，但不再要求切結於一定期間內動工，細節可對照央行不動產抵押貸款規定問答。

首購族與換屋族，實際差在哪裡

名下沒有房屋、申辦首戶購屋貸款的首購族，這次公告沒有另列新的貸款成數上限；可貸金額仍要看銀行鑑價、收入、負債與授信條件。名下已有1戶房貸、再買第2戶住宅的換屋者，政策上限從房價6成提高到7成，若以總價1,000萬元試算，最高貸款額度由600萬元增加到700萬元，理論上的自備款差額為100萬元，但第2戶仍無寬限期。若屬先買後賣的實質換屋自住需求，央行問答保留與銀行切結、在第2戶撥款後18個月內出售並清償第1戶房貸的協處措施，符合條件者可不受貸款成數上限與無寬限期限制，違反切結則有追繳差額與罰息等效果。

成數上限不等於每個人都能貸到

央行同日維持重貼現率2%、擔保放款融通利率2.375%及短期融通利率4.25%，這次房貸鬆綁沒有同步帶來政策利率調整。銀行是否願意承作、鑑價結果、收入負債比、既有房貸與內部不動產授信額度，都可能讓實際核貸低於7成；央行問答也明載，承貸金融機構若有從嚴規定，依銀行規定辦理。對購屋者而言，這次可直接量化的是第2戶自備款上限減少一成，後續房市交易量與價格仍要觀察銀行承作、利率環境與買賣雙方議價，房貸負擔的長期背景可參考全國房貸負擔與購屋壓力的官方數據整理。

常見問題

首購族這次可以直接貸到7成嗎？
7成上限適用自然人第2戶購屋貸款，央行本次修正沒有替首購族另增7成優惠。首購實際成數仍由銀行依鑑價、收入、負債與授信條件核定，央行修正對照表可查各類受限貸款項目。

換屋族買第2戶，最多可以貸多少？
一般第2戶購屋貸款的政策上限自2026年9月18日起由6成提高到7成，仍無寬限期。符合實質換屋自住條件者，若與銀行切結並在撥款後18個月內出售、清償第1戶房貸，可依央行問答的協處規定辦理。

銀行會照央行上限核貸嗎？
不一定。貸款成數是政策上限，銀行還會依借款人的財力、負債、房屋鑑價與內部授信風險評估；央行問答也保留承貸銀行從嚴辦理的空間。