汽車保險怎麼挑？強制險、任意險與理賠重點

汽車保險先按「誰受損」拆開看：強制險提供事故受害人的基本人身保障，任意險才涵蓋超額體傷、第三人財損或自己的車。比價前先看保障項目和自負額，再比較保費；站內的汽車保險保額檢查指南可接著核對各項限額。

《強制汽車責任保險法》將給付項目列為傷害醫療、失能與死亡；法定保障不包括第三人車輛、房屋等財物損失，也不賠車主自己的車損。金管會法規說明強制險是事故受害人的基本保障。這項保險依法必須投保，卻不能取代責任險或車體險。

任意險要依風險挑選。第三人責任險承接超過強制險給付標準的體傷、死亡責任，並可承保依法應負的第三人財物賠償；超額責任險則在約定條件下增加責任保障。車體損失險依甲、乙、丙式等條款承保自己的車，竊盜、洪水或因雨積水等事故可能另有條件或需加保。金管會自用汽車保險契約範本把保障種類、保額、自負額與除外事項分別列明。

加保順序可從事故責任和財物損失開始檢查：日常行駛可能造成他人受傷或撞損高價車輛，可比較第三人責任險的人傷與財損限額，並確認是否需要超額責任險；常停戶外、車齡較新或無法自行負擔修車費，可再看車體險與竊盜保障。駕駛乘客、借車給他人及天災風險也要逐項對照，不同附加條款承保對象不同。

比價時，請保險公司或通路提供相同條件的報價，逐欄記下保額、保險期間、承保事故、除外責任、自負額及理賠文件要求。自負額是事故損失中由被保險人自行負擔的部分；提高自負額可能降低保費，但小額修理支出會由車主承擔。強制險費率另依車種及被保險人等因素計算，保險事業發展中心提供強制險費率查詢與說明。

事故發生後，先處理人身安全、報警並保存現場照片、行車紀錄器影像、對方資料和修車單據，再儘快通知保險公司。強制險法規要求被保險人或加害人立即報請警方處理，並於五日內書面通知保險人；任意險則依保單約定辦理。和解或承諾賠償前先聯繫承保公司，並依車禍後移車、蒐證與通知保險的步驟保存處理紀錄。

常見問題

只有強制險，撞壞別人的車會理賠嗎？
強制險給付項目是傷害醫療、失能與死亡，第三人車輛或其他財物損失須看第三人責任險。可對照強制汽車責任保險法與個人保單確認保障。

汽車保險自負額越高越省嗎？
自負額提高會增加事故時由車主自行負擔的修理金額，保費差額應以相同保障條件的報價核對。金管會的自用汽車保險契約範本也將自負額列為契約重要內容，投保前應確認每次事故的計算方式。

車禍後幾天內要通知保險公司？
強制汽車責任保險法要求被保險人或加害人立即報警，並在五日內書面通知保險人。任意險通知期限依個別保單約定，事故後宜儘速聯絡承保公司並保留案件紀錄。