汽車保險怎麼配？強制險、第三人責任險與車損險的保額檢查方式

汽車保險要分成三筆看：強制險處理受害人的基本人身損害，第三人責任險處理超過強制險的體傷、死亡與第三人財損，車損險則處理自己的車在約定事故中受損。保額應對照車價、修理負擔、用車情境與可能造成的賠償責任，單看保費沒有判斷力。第一次買車的總持有成本與保險配置可參考車價與養車支出的列法。

線索來自PTT biker 板的機車保險配置討論，本文不沿用其機車保費與核保條件。

強制險保什麼，缺口在哪裡

依汽車交通事故特別補償基金的強制車險 Q&A，目前強制車險每一受害人傷害醫療最高20萬元，死亡或失能最高200萬元。金管會現行強制汽車責任保險給付標準也規定傷害醫療以必要且合理的實際支出為限，並以每一受害人每一事故20萬元為上限。這筆保障只處理汽車交通事故造成的身體傷害、失能或死亡，車輛、房屋等財物損失不在強制車險給付範圍。

拿到保單時先確認強制險有效期間與車號，再把它視為人身保障底線。對方修車費、自己車損和超過強制險的體傷責任，都要另外看任意車險。

第三人責任險看三個保額欄位

金管會提醒車主增加第三人責任保險的說明指出，第三人責任險可在責任限額內處理第三人的體傷、死亡或財物損害；金管會也列出超額責任保險，讓保險金額超過強制險與第三人責任險的部分仍有額外保障。依自用汽車保險定型化契約範本，保單至少要分辨「每一個人」、「每一意外事故」與「每一意外事故財物損失」三種限額，前兩者處理人身責任，後者處理第三人財損。

檢查保額時，列出常跑路線、可能碰撞的車種、家庭可承擔的賠償金額，再確認超額責任險、乘客責任與駕駛人保障是否另列。標準契約對乘坐或上下被保險汽車者有除外規定；金管會採「視需求增加」的說法，沒有替所有車主設定同一個保額。

車損險先看甲式、乙式、丙式

金管會定型化契約範本把車體損失險分成甲式、乙式與丙式。甲式承保碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物，以及第三者非善意行為等事故；乙式承保碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物；丙式是與車輛碰撞或擦撞，且要能確認對方車輛。三種方案都要再看自負額與除外事項，竊盜損失通常另列竊盜險。

同一份範本也列出自然耗損、機械或電器故障、遭竊損壞，以及颱風、地震、洪水、因雨積水或土石流等除外情形。檢查時要並列車價、修理費、自負額、全損折舊與賠償率，才能評估保障是否符合需求。

投保前的保額檢查順序

拿出報價單或續保通知，核對五件事：第一，強制險的有效期間、車號與法定給付標準；第二，第三人責任險的每一個人、每一事故及每一事故財損限額；第三，車損險的甲乙丙式、保險金額、自負額、全損計算和除外事項；第四，是否有超額責任險、乘客責任或其他附加條款；第五，事故發生後的通知、和解與理賠文件要求。標準契約也寫明，第三人責任事故若要和解，保險公司有參與權，車主不宜只用口頭約定處理；發生事故時可搭配車禍後移車、拍照與通知保險的處理順序留存資料。

最後再比較保費，並列「保費、保額、承保事故、除外事項、自負額、理賠限制」六欄。只看保費總額，仍無法回答車險是否足夠。

常見問題

強制車險每人200萬元，代表車禍賠償一定夠嗎？
不代表。強制車險目前傷害醫療最高20萬元，死亡或失能最高200萬元，且不處理第三人車輛、房屋等財物損失；保險事業發展中心的強制車險 Q&A也將這些項目分開說明。超過強制險給付範圍的責任要回到第三人責任險與其他任意車險。

第三人責任險的保額要看哪幾欄？
先看每一個人、每一事故、每一事故財物損失三個限額，再把常跑路線、可能碰撞的車種、家庭可承擔的賠償金額與超額責任險一起列入。金管會公開提醒採視需求增加的原則，沒有替所有車主設定同一個保額。

車損險甲式、乙式、丙式差在哪裡？
甲式承保事故種類最廣，乙式排除部分第三者非善意行為，丙式主要處理與可確認對方車輛的碰撞或擦撞。金管會自用汽車保險定型化契約範本列有三式承保與除外條款，車輛竊盜保障也要確認是否另有竊盜險。