金管會清查發現，國泰人壽與南山人壽合計6張健康險保單，把重大傷病、癌症等特定給付項目設計成「第二保單年度起才適用」，比現行法規規定的等待期還要長。這批保單目前多屬免事前核准的「備查商品」，金管會保險局副局長陳清源已要求業者說明設計原因，並展開全面清查（中央社）。
等待期原本怎麼規定
依「人身保險商品審查應注意事項」第67點與第78點，重大疾病險、癌症險的等待期最長不能超過90天，其他健康險等待期最多30天。等待期的用意，是讓保戶在等待期滿後就能對條款約定的疾病申請理賠，避免民眾一投保就立刻申請理賠，形成道德風險（中央社、聯合新聞網）。
等待期滿之後，保戶原則上就進入完整保障狀態，不會再有第二段空窗。金管會近年持續透過類似的保單清查行動要求業者落實揭露義務，例如今年稍早南山人壽與環境部合作推出的抗高溫微型保險試辦案，同樣是在金管會監理架構下設計理賠條件（全國首張抗高溫微型保險台南開跑）。
這次爭議在哪裡
金管會清查後點名的保單，把等待期滿後、進入第二保單年度前的這段期間，設計成給付比例較低甚至完全不給付，要等到第二保單年度才拉高到完整給付比例。等於等待期形式上符合30天或90天的規定，實質上卻要再等上將近一年，才能領到完整保障（風傳媒、中天新聞網）。
根據風傳媒報導，被點名的保單包括國泰人壽5張、南山人壽1張。國泰人壽的部分，美元利變終身壽險有「第一盈家」、「金康泰」、「美愛康盈」3張，防癌險有「好康愛」、「真愛密碼」2張；南山人壽則是美元利變終身壽險「美滿臻愛」（風傳媒）。
陳清源說明，這批商品多屬備查商品，金管會會同步透過壽險公會調查、並比對保險事業發展中心的保單資料庫，確認市面上是否還有類似設計的保單「沒有漏網之魚」；若確認違規，可能要求業者調整設計、停售，甚至依保險法祭出行政處分（中央社）。金管會也會一併檢視業者銷售時是否完整揭露這項條款、費率是否合理反映這段給付比例較低的期間（聯合新聞網）。
投保前可以怎麼查
- 看清楚給付表，不要只看等待期天數：條款裡除了「等待期」欄位，還要看「各保單年度給付比例」表格，確認第一年與第二年起的給付比例是否有落差。
- 問保險業務員或客服「完整保障何時生效」：不要只問等待期多久，直接問清楚重大傷病、癌症等一次給付項目，多久之後才能領到條款寫的全額給付。
- 既有保單也可以主動確認：已投保的保戶若不確定自己的保單是否屬於這種設計，可直接向保險公司客服或業務員索取保單條款重新核對給付比例表。
- 留意金管會後續清查結果：金管會清查仍在進行中，若保單被要求調整設計或停售，通常會由保險公司主動通知既有保戶，留意保險公司後續公告。
投保健康險時，除了保費高低，契約條款的給付時間表同樣值得花時間核對；遇到契約爭議或申訴管道不明時，也可以參考消費申訴的證據保存與流程整理，掌握留存證據與申訴的基本步驟。
常見問題
健康險等待期一定是30天或90天嗎？
依現行「人身保險商品審查應注意事項」規定，重大疾病險與癌症險等待期最長不超過90天，其他健康險等待期最多30天，這是監理機關設下的上限，保險公司不能自行拉長。
等待期滿後是不是就一定能拿到完整理賠？
原則上等待期滿後保戶就進入保障狀態，但這次金管會清查點名的保單，是把「完整給付比例」另外延後到第二保單年度才生效，等於在等待期之外又多了一段給付比例較低的期間，這是金管會認定可能有爭議之處。
已經買了這類保單怎麼辦？
可先向保險公司索取保單條款，核對給付比例表是否隨保單年度調整；若金管會清查後認定違規，保險公司通常會主動通知既有保戶調整方式，也可持續留意金管會後續公告。
